Les finances personnelles sont tout simplement personnelles. Très peu de personnes ont des dépenses, des habitudes de dépenses et des penchants financiers identiques.
Mais la bonne nouvelle, c’est que quelle que soit votre situation financière, les bases de la constitution d’un patrimoine ne changent jamais : Dépensez moins que vous ne gagnez et épargnez et investissez ce qu’il vous reste.
Vous trouverez ci-dessous quelques lignes directrices que vous pouvez utiliser pour commencer. N’oubliez pas qu’il s’agit de mesures générales et que ce qui fonctionne pour une personne peut ne pas fonctionner pour une autre.
Voici comment gérer votre argent :
Examinez vos flux financiers
La première étape pour bien gérer son argent est de savoir combien vous avez. Vous seriez surpris du nombre de personnes qui n’ont aucune idée de ce qui entre et sort de leur compte chaque mois.
Vous devez viser un flux de trésorerie positif, c’est-à-dire que vous rentrez plus d’argent que vous n’en dépensez. Dressez la liste de vos dépenses mensuelles fixes, comme les frais de logement (loyer, hypothèque, services publics, etc.), les primes d’assurance et le remboursement de vos dettes.
Versez une partie de votre salaire avant impôt à votre plan 401(k)
Si vous avez accès à un plan 401(k) ou à un autre plan de retraite à cotisations définies au travail, inscrivez-vous et fixez immédiatement un taux de cotisation. Si votre entreprise offre une contrepartie à vos cotisations, fixez un taux de report suffisamment élevé pour bénéficier de cet argent gratuit. Que vous cotisiez à hauteur de 2 % de votre salaire ou de 10 %, mieux vaut quelque chose que rien.
Comme l’argent est prélevé sur votre salaire avant impôt, ce qui réduit votre revenu imposable, vous apprendrez rapidement à vous en passer.
Envoyez le reste sur votre compte courant
Une fois que votre cotisation à l’assurance 401(k), votre prime d’assurance maladie et tout autre avantage que vous payez avant impôt sont retirés de votre salaire, le reste doit aller directement sur votre compte courant.
C’est comme une boîte aux lettres électronique pour votre argent : Tout y passe avant d’être filtré au bon endroit, écrit l’expert financier et auteur à succès Ramit Sethi.
Configurez le paiement des factures pour les dépenses mensuelles récurrentes
Ensuite, mettez en place des transferts automatiques à partir de votre compte courant pour payer les frais mensuels fixes, explique Sethi. Il peut s’agir du loyer, des services publics, de l’assurance locataire, de l’assurance voiture, des paiements de cartes de crédit, des paiements de prêts étudiants, d’un abonnement à une salle de sport, bref, de tout ce qui a une date d’échéance.
Si vous pouvez payer l’une de ces factures avec une carte de crédit à récompenses sans encourir de frais supplémentaires, cela pourrait être une meilleure option que de retirer de votre compte courant. Dans ce cas, faites en sorte que les sociétés débitent votre carte de crédit à la date d’échéance de la facture, et que votre carte de crédit prélève sur votre compte courant lorsque la facture est due. Le paiement de la totalité du montant dû sur votre carte de crédit, dans les délais, est l’un des principaux facteurs influençant votre score de crédit.
Donnez la priorité au remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé
La plupart des experts financiers recommandent de rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé avant d’épargner énergiquement ou d’investir. En effet, une carte de crédit ou un prêt automobile dont le taux d’intérêt est supérieur à 7 % vous coûtera généralement plus cher en intérêts qu’un investissement en bourse, même dans ses meilleurs jours.
Si vous avez des dettes de consommation, payez au moins le minimum chaque mois, mais idéalement autant que vous le pouvez. Classez ce paiement dans la catégorie des dépenses et établissez automatiquement le transfert depuis votre compte courant une fois par mois.
Transférez automatiquement votre épargne sur un compte séparé
Ensuite, mettez en place des transferts automatiques de votre compte courant (ou même directement de votre chèque de paie si vous préférez) vers un compte d’épargne à haut rendement. Il s’agit de “l’argent destiné à un objectif précis” : pensez à votre fonds d’urgence, à l’argent pour les vacances, le mariage ou le versement initial pour une maison.
Considérez l’épargne, du moins pour vos objectifs prioritaires, comme une dépense, même s’il ne s’agit que de 10 $ par mois pendant que vous vous efforcez de rembourser vos dettes à taux d’intérêt élevé.
« En répartissant l’argent sur différents comptes ou dans différents compartiments, vous pouvez mieux le suivre que si vous le regroupez », a déclaré Luis Rosa, planificateur financier agréé, à Business Insider.
Ces comptes peuvent être détenus dans la même banque Ally permet d’ouvrir facilement de nouveaux comptes et de les étiqueter avec des objectifs d’épargne différents ou même des banques distinctes, pour garder la tentation de dépenser au minimum.
Dépensez, ou épargnez, ce qui reste sur votre compte courant.
À ce stade, vos dépenses, votre épargne spécifique à un objectif et votre épargne-retraite sont toutes automatisées.
Puisque nous n’avons pas considéré des choses comme l’épicerie ou les frais accessoires comme des dépenses mensuelles fixes, utilisez les fonds restants sur votre compte courant pour couvrir ces coûts. Si vous constatez que vous êtes à court d’argent, diminuez votre contribution à l’épargne ou réduisez vos dépenses de logement.
Investir dans un IRA
Si vous trouvez qu’il vous reste plus d’argent qu’il n’en faut sur votre compte courant pour couvrir vos dépenses quotidiennes, envisagez d’ouvrir un IRA afin de mettre plus d’argent de côté pour votre retraite.
Un IRA est un type de compte d’investissement fiscalement avantageux que vous pouvez ouvrir dans presque toutes les institutions financières. L’argent est versé après impôt jusqu’à la limite fédérale de 6 000 dollars en 2019 et placé sur un compte de dépôt, où vous pouvez acheter les investissements de votre choix, qu’il s’agisse d’actions, d’obligations ou de fonds communs de placement.
Les deux types d’IRA ne diffèrent que par leur traitement fiscal. Les contributions à un IRA traditionnel sont déductibles des impôts, tandis que les contributions à un IRA Roth ne le sont pas. Chaque année, vous versez de l’argent dans un IRA et vous pouvez déduire ce montant de votre déclaration d’impôts, ce qui réduit votre facture fiscale globale. Toutefois, lorsque vous retirez les fonds après l’âge de 59 ans et demi, ils sont imposés comme un revenu ordinaire.
Rencontrez un conseiller financier
Bien que de nombreuses personnes soient parfaitement capables de gérer leur argent elles-mêmes, vous pouvez envisager de faire appel à un conseiller financier si vous êtes trop dépassé ou désorienté par votre argent pour prendre des décisions financières importantes, comme la manière d’équilibrer plusieurs objectifs financiers, de gérer une entreprise, de sortir d’une dette écrasante ou d’établir un plan d’épargne-retraite. Si l’alternative à la rencontre avec un conseiller financier est la paralysie de la décision, il vaut mieux chercher un avis extérieur.
Un bon planificateur financier agréé peut vous aider à organiser l’ensemble de votre situation financière, y compris la mise en place d’une stratégie d’épargne-retraite et d’investissement, la planification de dépenses importantes, comme l’achat d’une maison ou la naissance d’enfants, la budgétisation et les dépenses quotidiennes, ainsi que la planification fiscale et successorale.
Avec Business Insider.
