Apparemment, parmi tous les aspects qui ont été cachés aux pays du tiers monde, l’éducation financière demeure l’un des secrets le plus jalousement conservé. On a souvent entendu certains dire que si on voulait cacher quelque chose à un homme noir, il faudrait le mettre dans un livre. Ce temps est complètement révolu et aujourd’hui il est temps de comprendre que toutes les institutions financières ont à quelques différences près, les mêmes critères de pré qualification et de sélection. Donc obtenir un crédit d’elles relève d’une bonne compréhension de leurs critères de sélection, d’une bonne hygiène financière et de légers exercices de versements et de retraits factuels (pas de triche).
- En Afrique, il y’a généralement quatre critères auxquels s’est ajouté un cinquième et qu’il faut d’abord comprendre. Il s’agit des :
- Critère d’identité
Photos, dates de naissances, validités et numéros de pièces d’identités
Emails, et numéros de téléphones
- Critère résidentiel
Statut (locataire, proprio ou hébergé), durée à cette résidence (Votre stabilité résidentielle en dit long sur vos habitudes et le risque potentiellement encouru), le montant de votre loyer, paiement à la banque, ou contribution à votre hébergement (Ce montant en dit long sur votre capacité financière et vos bonnes habitudes).
- Critère professionnel
Statut emploi ou activité (cdi, cdd, profession libérale ou travailleur non salarié), durée à cette profession (Votre stabilité professionnelle en dit long sur vos habitudes et le risque potentiellement encouru), le montant de votre revenu mensuel (Ce montant en dit long sur votre capacité financière et le risque potentiellement encouru).
- Critère endettement
Ce critère est presque définitif car il permet de savoir si vous avez des obligations envers un potentiel ex époux (se), envers un enfant hors mariage, envers une institution financière ou autre (Votre sérieux devant vos engagements en dit long sur votre comportement devant les responsabilités), le montant de vos engagements (Ce montant en dit long sur votre capacité financière, votre quotité cessible et le risque potentiellement encouru).
- Critère de flux financiers stables et visibles
Ce critère est factuel car au-delà des preuves de revenus et autres documents, des dires et promesses, il montre la quantité des versements et retraits effectués dans le(s) compte(s) durant une période T donnée. Ces mouvements résument les activités sur le terrain.
- Ensuite, il faut comprendre ce que représente la réputation financière
La réputation financière ressemble à s’y méprendre à ce qu’on appelle la e-réputation (réputation en ligne, sauf qu’elle ne recèle que de vraies et factuelles informations, sans fake news ni tentatives de destructions ciblées). La réputation financière est une note qui vous est discrètement attribuée pour votre comportement financier, tant dans le respect de vos paiements de factures que dans le respect de vos échéances aux niveaux des institutions financières.
La réputation financière est presque une science algorithmique qu’il faut comprendre, maitriser, appliquer et surtout dont il faut bénéficier. Si vous voyez que certains ont plus la facilité à obtenir des crédits que les autres, c’est à cause de leur réputation financière. Suivez ces instructions suivantes à la lettre et vous verrez la différence :
- Allez d’abord dans une banque ou microfinance y ouvrir un ou plusieurs comptes
- Y domicilier vos salaires ou vos revenus surtout pour les ouvriers non-salariés et les professions libérales.
- En Profiter pour leur demander de bloquer dix pourcents de votre revenu déclaré tous les mois et à l’avance dans un autre compte séparé.
- Commander une carte de débit prépayée Visa ou MasterCard d’au moins 50.000 F CFA.
- Utiliser la en lieu et place de votre argent liquide, pour toutes vos transactions à une hauteur maximale de 65 %, laissant en permanence 35 % disponible dans la carte.
- Ne faites aucune transaction qui n’est pas passée directement par vos comptes ou vos cartes de débit.
- Respectez vos retraits et versements en vous assurant de ne pas dépasser les 35 %.
- Ceci n’est ni à expliquer ni à discuter mais à appliquer car c’est une loi algorithmique qui fait qu’à cette hauteur d’utilisation, votre crédit ou réputation financière monte beaucoup plus vite.
- Eviter les retards de factures de toutes sortes, y compris dans le rechargement de votre carte de débit.
- Si vous êtes discipliné, vous pouvez prendre une deuxième carte de débit, ou augmenter le plafond de votre carte actuelle et continuer de fonctionner de la même manière.
- Revenez à la banque ou à l’institution financière douze mois plus tard demander un très petit prêt situé entre 300.000 F CFA et 1.000.000 F CFA.
- Remboursez le prêt sur la durée dite, sans JAMAIS anticiper.
- Revenez à la banque ou à l’institution financière redemander un autre prêt plus élevé et procédez de la même manière qu’à l’accoutumée.
- Respectez les petits prêts et escaladez petit à petit tout en restant excessivement conservateur en vous assurant qu’ils ne dépassent jamais quinze fois votre revenu mensuel.
Exemple : Si vous gagnez 100.000 F CFA par mois, n’empruntez jamais plus de 1.500.000 F CFA (sauf pour un achat d’immobilier).
Après avoir respecté toutes ces instructions à la lettre, vous n’aurez plus jamais à solliciter les banques et institutions financières, car ce sont elles qui vous inonder de propositions de toutes sortes. Le choix vous reviendra en moins de deux ans de planification.
Salomon MBUTCHO
Vice-president
Mortgage, Trust & Investments funds SA
